月收入5萬(wàn)元 有房有閑錢咋理財(cái)

個(gè)案資料

南京市民孟先生從商，和妻子住在玄武區(qū)，小孩在國(guó)外讀書。孟先生擁有三套房，一套在玄武區(qū)，房貸每月3400元，一套房在江寧區(qū)，每月還貸3500元，一套房在大明路，每月還貸4300元，玄武區(qū)的房子自己住，另兩套正在出租，每年租金共14萬(wàn)元。孟先生一家買保險(xiǎn)每年支出6000元，養(yǎng)車每年5萬(wàn)元，小孩出國(guó)每年花費(fèi)30萬(wàn)元。除去開銷，孟先生和妻子每月收入5萬(wàn)元。當(dāng)前有現(xiàn)金100萬(wàn)元。

困惑：100萬(wàn)現(xiàn)金不知如何處理？怎樣合理投資？希望專家給出建議。

理財(cái)方案

招商銀行南京分行財(cái)富顧問(wèn)張弘宇表示，孟先生相對(duì)固定的支出包含了房貸、保險(xiǎn)費(fèi)支出、養(yǎng)車費(fèi)用以及小孩出國(guó)的花費(fèi)。近年來(lái)南京的房租價(jià)格年增幅在10%左右，與此同時(shí)南京近一年新建商品住宅的價(jià)格甚至已同比上漲14.1%，火爆的樓市勢(shì)必會(huì)帶來(lái)孟先生在一定時(shí)間內(nèi)房租收入的進(jìn)一步增加。孟先生家庭結(jié)余部分比較可觀，在沒(méi)有突發(fā)事件需要大筆開支的情況下，孟先生這100萬(wàn)元的流動(dòng)性要求應(yīng)該不高，可以進(jìn)行多種的資產(chǎn)配置。

太平人壽高級(jí)經(jīng)理黃潔分析，孟先生家庭年收入60萬(wàn)，扣去剩下養(yǎng)車和小孩的花費(fèi)，每年的結(jié)余近25萬(wàn)元。結(jié)合孟先生家庭狀況以及未來(lái)繼續(xù)還房貸可能存在的風(fēng)險(xiǎn)，根據(jù)標(biāo)準(zhǔn)普爾家庭資產(chǎn)配置原則，可以配置一些保險(xiǎn)。

多類別多品種配置

風(fēng)險(xiǎn)分散處理

招商銀行南京分行財(cái)富顧問(wèn)張弘宇表示，當(dāng)前金融市場(chǎng)產(chǎn)品多樣化，只有量體裁衣進(jìn)行配置才能實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)保值增值的目的。假設(shè)孟先生的投資偏好介于“穩(wěn)健”與“進(jìn)取”之間。建議孟先生家配置50%左右的固定收益類產(chǎn)品，收益比較穩(wěn)健，具體可供選擇的產(chǎn)品包括銀行固定收益類理財(cái)、債券型基金（非可轉(zhuǎn)債）以及國(guó)債等等。銀行固定收益類理財(cái)普跌至4%，債券型基金以一年期的定期開放債基為例目前在4.5%左右，而2016年第1期3年期國(guó)債收益跌至4%、5年期跌至4.42%。綜上比較，短期的固收類產(chǎn)品還是建議選擇銀行短期理財(cái)，一年以上則可以考慮債券型基金等。

其次，孟先生家可考慮配置部分權(quán)益類產(chǎn)品，股票市場(chǎng)從長(zhǎng)期來(lái)看回報(bào)還是較高的。如果不想自己擇股，可選擇定投股票型基金。

此外，外匯、黃金、大宗商品等近期都表現(xiàn)出了階段性行情，也是值得考慮少量配置的另類投資品。

張弘宇認(rèn)為，如果孟先生投資較為穩(wěn)健，則在如上配置上增加固定收益類產(chǎn)品比例，降低權(quán)益類產(chǎn)品比例，如孟先生較為激進(jìn)，反之即可。無(wú)論怎樣的經(jīng)濟(jì)環(huán)境，選擇符合自身風(fēng)險(xiǎn)偏好的產(chǎn)品，堅(jiān)持多類別多品種配置，莫把雞蛋放在一個(gè)籃子里，才能打理好資產(chǎn)。

重疾險(xiǎn)等項(xiàng)目需要配置

為生活增加保障

太平人壽高級(jí)經(jīng)理黃潔認(rèn)為，孟先生家庭目前還有100萬(wàn)現(xiàn)金，可以利用家庭年收入10%左右建立重大疾病和意外的基本保障，對(duì)沖未來(lái)償還房貸和發(fā)生重大疾病等潛在的家庭經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)。

另外，再利用收入的10%左右做財(cái)富管理，建議孟先生夫妻雙方選擇年繳保費(fèi)4.4萬(wàn)元，交費(fèi)期20年的類型從而獲得價(jià)值100萬(wàn)的重疾保障，另外可以利用每年房產(chǎn)投資凈值5600元為夫妻雙方買一份價(jià)值150萬(wàn)元（共300萬(wàn)元）的意外風(fēng)險(xiǎn)保障，由于孩子在國(guó)外讀書，孟先生每年可以為自己及愛(ài)人多儲(chǔ)備一份5萬(wàn)元/年的養(yǎng)老金在夫妻雙方65歲退休后可領(lǐng)取 6萬(wàn)元左右養(yǎng)老金。該方案既可以對(duì)沖萬(wàn)一出現(xiàn)意外而存在的房貸還款風(fēng)險(xiǎn)，又可以提高對(duì)未來(lái)生活的品質(zhì)，還可以規(guī)避婚姻與法律的風(fēng)險(xiǎn)。

張弘宇認(rèn)為，保險(xiǎn)類保險(xiǎn)可以規(guī)避部分可能的大筆支出。重大疾病的發(fā)病率近年來(lái)逐年走高，重大疾病類的保險(xiǎn)在有條件的情況下建議購(gòu)買，年金類保險(xiǎn)則按養(yǎng)老缺口進(jìn)行選擇，分別對(duì)我們的健康和養(yǎng)老都能起到保障作用，孟先生之前的年繳6000元如果是重疾可能只有一、二十萬(wàn)元的保額，以孟先生的收入水平建議考慮增加。