“高保低賠”成汽車保險(xiǎn)領(lǐng)域行規(guī) 專家支招咋避陷阱

　　車主為車輛投保時(shí),一般需按車輛新車購置價(jià)支付保費(fèi),而發(fā)生事故造成損失后,有的保險(xiǎn)公司卻只按事發(fā)時(shí)車輛“實(shí)際價(jià)值”進(jìn)行賠償。這種“高保低賠”的情況,已成為汽車保險(xiǎn)領(lǐng)域的潛行規(guī)。近日,車主宋某就遭遇了這樣一件煩心事。

　　2016年5月,宋某在駕車回家途中不慎撞到樹上,車輛嚴(yán)重受損。此前,他在某保險(xiǎn)公司為車輛投保了交強(qiáng)險(xiǎn)和車輛損失險(xiǎn)、第三者責(zé)任險(xiǎn)等商業(yè)保險(xiǎn)。經(jīng)該保險(xiǎn)公司查勘,認(rèn)定被保險(xiǎn)車輛為全損。保險(xiǎn)公司主張賠付宋某13.1萬元。

　　“這樣賠不合情理啊?！笔鹿拾l(fā)生后,宋某將保險(xiǎn)公司訴至法院,雙方對(duì)是否進(jìn)行賠付無異議,但對(duì)賠付標(biāo)準(zhǔn)存在爭(zhēng)議。

　　法庭上,保險(xiǎn)公司認(rèn)為,應(yīng)在“新車購置價(jià)”即新車初購時(shí)的價(jià)格基礎(chǔ)上扣除車輛已使用年限的折舊費(fèi)用,因此最終可以賠付宋某13.1萬元。

　　但宋某卻認(rèn)為,“新車購置價(jià)”實(shí)為投保時(shí)車輛的實(shí)際價(jià)值,保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)從投保之日起至事故發(fā)生之日止賠付。

　　如何確定“新車購置價(jià)”成為本案審理的關(guān)鍵。受理該案的新疆維吾爾自治區(qū)烏魯木齊鐵路運(yùn)輸中級(jí)法院審理認(rèn)為,依照相關(guān)條款,雙方對(duì)于確定保險(xiǎn)金額約定為以下三種方式的其中之一:一是按投保時(shí)的新車初購價(jià)格確定；二是按投保時(shí)車輛實(shí)際價(jià)值確定；三是投保人與保險(xiǎn)公司協(xié)商確定?？墒?保險(xiǎn)公司未提供證據(jù)加以證明他們與宋某簽訂的保險(xiǎn)合同是以何種方式確定的保險(xiǎn)金額。經(jīng)查,涉案車輛于2010年購買時(shí)價(jià)格為37.5萬元,2016年投保時(shí)該車實(shí)際價(jià)值應(yīng)為26萬元。

　　最終,法院認(rèn)定被保險(xiǎn)車輛應(yīng)按投保時(shí)該車的實(shí)際價(jià)值確定,即投保時(shí)被保險(xiǎn)車輛的實(shí)際價(jià)值26萬元按月折舊得出,保險(xiǎn)公司應(yīng)向宋某支付25.3萬余元。

　　“吃透”保險(xiǎn)條款避免“高保低賠”陷阱

　　-以案釋法

　　“消費(fèi)者應(yīng)該‘吃透’新車購置價(jià),避免‘高保低賠’現(xiàn)象發(fā)生?！毙陆教炻蓭熓聞?wù)所孫麗鈞律師指出,所謂“高保低賠”是指保險(xiǎn)人在承保汽車車損險(xiǎn)時(shí),不管保險(xiǎn)標(biāo)的是新車還是舊車,一律按新車購置價(jià)核定保險(xiǎn)費(fèi)率和保險(xiǎn)金額,但在車輛發(fā)生實(shí)際全損時(shí),則按保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車的實(shí)際價(jià)值計(jì)算賠償,即新車購置價(jià)減去折舊金額后的價(jià)格確定賠償金額。

　　針對(duì)市場(chǎng)亂象,中國(guó)保監(jiān)會(huì)于2016年年中發(fā)布了《關(guān)于商業(yè)車險(xiǎn)條款費(fèi)率管理制度改革試點(diǎn)全國(guó)推廣有關(guān)問題的通知》,這意味著商業(yè)車險(xiǎn)改革試點(diǎn)正式推廣到全國(guó)范圍。改革后,商業(yè)車險(xiǎn)車損險(xiǎn)保障金額與新車購置價(jià)脫鉤,與汽車實(shí)際價(jià)值更加匹配,改變了改革前新車舊車均統(tǒng)一按照新車購置價(jià)確定保險(xiǎn)金額和計(jì)算保費(fèi)的問題。

　　“一般消費(fèi)者難以理解保險(xiǎn)合同中有關(guān)規(guī)定的區(qū)別、差異和選擇保險(xiǎn)背后的不確定因素。”孫麗鈞說,投保人在簽訂保險(xiǎn)合同前,須認(rèn)真審閱保險(xiǎn)條款,不明確之處須及時(shí)與保險(xiǎn)公司溝通,以便切實(shí)維護(hù)自身利益。(記者潘從武本報(bào)通訊員黃玲)