提高保險(xiǎn)理賠科學(xué)性合理性

　　繼中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)與中國汽車維修行業(yè)協(xié)會(huì)聯(lián)合發(fā)布《事故汽車常用零部件修復(fù)與更換判別規(guī)范》標(biāo)準(zhǔn)后，中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)近期又發(fā)布了《保險(xiǎn)汽車風(fēng)險(xiǎn)測試規(guī)程 第1部分：低速結(jié)構(gòu)碰撞測試》和《保險(xiǎn)汽車風(fēng)險(xiǎn)測試規(guī)程 第2部分：保險(xiǎn)杠測試》兩項(xiàng)系列標(biāo)準(zhǔn)。

　　據(jù)了解，《事故汽車常用零部件修復(fù)與更換判別規(guī)范》標(biāo)準(zhǔn)規(guī)定了事故汽車常用零部件修復(fù)與更換判別的總體要求、損傷測量方法及修換判別要求等內(nèi)容，明確規(guī)范了安全性、強(qiáng)度、耐久性、外觀一致性及維修經(jīng)濟(jì)性的總體維修技術(shù)要求作為原則性判斷依據(jù)，適用于保險(xiǎn)行業(yè)、汽修行業(yè)事故汽車常用零部件的定損與維修工作?！侗ｋU(xiǎn)汽車風(fēng)險(xiǎn)測試規(guī)程》系列標(biāo)準(zhǔn)則規(guī)定了汽車低速碰撞測試方法及碰撞工況參數(shù)，并明確了汽車耐撞性、可維修性、維修經(jīng)濟(jì)性評價(jià)等內(nèi)容，適用于保險(xiǎn)行業(yè)對汽車低速行駛工況下，汽車保險(xiǎn)杠和車身結(jié)構(gòu)的碰撞測試和維修經(jīng)濟(jì)性評價(jià)。

　　“《事故汽車常用零部件修復(fù)與更換判別規(guī)范》側(cè)重于理賠標(biāo)準(zhǔn)的統(tǒng)一，目的是減少事后糾紛和壓縮理賠成本；而《保險(xiǎn)汽車風(fēng)險(xiǎn)測試規(guī)程》側(cè)重于引導(dǎo)主機(jī)車重視降低低速碰撞的風(fēng)險(xiǎn)，目的是事前降低事故嚴(yán)重程度。雖然兩項(xiàng)標(biāo)準(zhǔn)側(cè)重點(diǎn)不一樣，一個(gè)側(cè)重于事前的風(fēng)險(xiǎn)減量，另一個(gè)側(cè)重于事后的風(fēng)險(xiǎn)減量，但目的都是為了降低車險(xiǎn)的賠付率，進(jìn)而降低車險(xiǎn)保費(fèi)。”中央財(cái)經(jīng)大學(xué)中國精算科技實(shí)驗(yàn)室主任陳輝表示。

　　陳輝表示，具體來講，《事故汽車常用零部件修復(fù)與更換判別規(guī)范》對于簡化理賠程序、降低理賠費(fèi)用、減少理賠糾紛具有直接作用，其見效會(huì)比較快。而《保險(xiǎn)汽車風(fēng)險(xiǎn)測試規(guī)程》則在于引導(dǎo)主機(jī)廠降低低速碰撞的保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)，主要是通過在車險(xiǎn)中引入車型風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)，其見效會(huì)比較慢。因?yàn)楸ｋU(xiǎn)汽車風(fēng)險(xiǎn)測試結(jié)果與事故風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)并不是同步的，其相關(guān)性可能也是隱性的，所以其激勵(lì)作用比較慢。

　　陽光財(cái)險(xiǎn)理賠服務(wù)部副總經(jīng)理由忠博認(rèn)為，這兩項(xiàng)標(biāo)準(zhǔn)的發(fā)布，滿足了保險(xiǎn)行業(yè)和汽車維修行業(yè)可持續(xù)發(fā)展的需求?！妒鹿势嚦Ｓ昧悴考迯?fù)與更換判別規(guī)范》填補(bǔ)了保險(xiǎn)行業(yè)智能化定損需要的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)空白，為保險(xiǎn)行業(yè)響應(yīng)國家“雙碳”戰(zhàn)略，合理推動(dòng)低碳修復(fù)提供了執(zhí)行依據(jù)。而《保險(xiǎn)汽車風(fēng)險(xiǎn)測試規(guī)程》則彌補(bǔ)了碰撞測試在低速碰撞領(lǐng)域的缺失。車險(xiǎn)保險(xiǎn)事故有近八成是低速碰撞事故，此《規(guī)程》的測試結(jié)果可以指導(dǎo)保險(xiǎn)公司細(xì)化車險(xiǎn)保費(fèi)定價(jià)，推進(jìn)車險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)減量進(jìn)一步深化。

　　車險(xiǎn)是財(cái)險(xiǎn)領(lǐng)域的第一大業(yè)務(wù)。國家金融監(jiān)督管理總局?jǐn)?shù)據(jù)顯示，2023年，車險(xiǎn)保費(fèi)收入為8673億元，占財(cái)險(xiǎn)機(jī)構(gòu)原保險(xiǎn)保費(fèi)收入的55%。正因?yàn)槭袌鲆?guī)模大，車險(xiǎn)也成為了財(cái)險(xiǎn)機(jī)構(gòu)重點(diǎn)布局業(yè)務(wù)之一。不同于之前的粗放式發(fā)展，在車險(xiǎn)綜合改革之后，車險(xiǎn)領(lǐng)域的主旋律變成了“降價(jià)、增保、提質(zhì)”。如何讓消費(fèi)者獲得更多的服務(wù)、更實(shí)惠的價(jià)格成為了各方在車險(xiǎn)領(lǐng)域探索的重點(diǎn)方向之一。

　　在談起如何更好服務(wù)消費(fèi)者時(shí)，由忠博表示，《保險(xiǎn)汽車風(fēng)險(xiǎn)測試規(guī)程》系列標(biāo)準(zhǔn)的發(fā)布可進(jìn)一步化解保險(xiǎn)理賠糾紛。這套標(biāo)準(zhǔn)為保險(xiǎn)公司和維修企業(yè)在保險(xiǎn)理賠定損時(shí)確定維修方案提供一致性依據(jù)，從而更好地服務(wù)消費(fèi)者，提高保險(xiǎn)理賠的科學(xué)性和合理性，進(jìn)一步化解保險(xiǎn)理賠糾紛。同時(shí)，標(biāo)準(zhǔn)的發(fā)布還有助于快賠快修服務(wù)的開展，保險(xiǎn)公司與汽車維修企業(yè)在此標(biāo)準(zhǔn)的指引下，可有效減少定損爭議，保持事故車定損維修方案一致性，提高定損時(shí)效，提升消費(fèi)者滿意度。

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