車(chē)險(xiǎn)保費(fèi)怎么變？為車(chē)主算筆賬

　　商業(yè)車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率改革再邁一步。保監(jiān)會(huì)9日決定下調(diào)商業(yè)車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率浮動(dòng)系數(shù)下限，通過(guò)市場(chǎng)化手段進(jìn)一步降低商業(yè)車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率水平。那么，改革后車(chē)主保費(fèi)將發(fā)生哪些變化？怎樣才能獲得更大折扣？車(chē)主與保險(xiǎn)公司如何適應(yīng)改革要求？

　　“好車(chē)主”保費(fèi)折扣變大

　　自2015年6月商業(yè)車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率改革啟動(dòng)以來(lái)，車(chē)險(xiǎn)條款費(fèi)率下降，保障范圍擴(kuò)大，廣大車(chē)主得到實(shí)惠。目前，全國(guó)范圍內(nèi)自主核保、自主渠道系數(shù)浮動(dòng)區(qū)間均為0.85至1.15，此次改革將進(jìn)一步擴(kuò)大兩個(gè)系數(shù)的下浮空間，大部分地區(qū)自主渠道系數(shù)的浮動(dòng)下限將從0.85下調(diào)到0.75，擴(kuò)大了保險(xiǎn)公司自主定價(jià)權(quán)，有利于惠及更多消費(fèi)者。

　　數(shù)據(jù)顯示，截至2017年3月底，全國(guó)機(jī)動(dòng)車(chē)保有量首次突破3億輛，其中汽車(chē)達(dá)2億輛；機(jī)動(dòng)車(chē)駕駛?cè)顺?.64億人，其中汽車(chē)駕駛?cè)?.2億人。

　　對(duì)大部分車(chē)主來(lái)說(shuō)，車(chē)險(xiǎn)產(chǎn)品價(jià)格將更優(yōu)惠，保費(fèi)負(fù)擔(dān)將進(jìn)一步減輕。

　　北京車(chē)主吳先生有一輛使用了6年的東風(fēng)日產(chǎn)奇駿，其新車(chē)購(gòu)置價(jià)為24.98萬(wàn)元，且1年未出險(xiǎn)，此次費(fèi)率改革前商業(yè)車(chē)險(xiǎn)總保費(fèi)是5456.91元，經(jīng)過(guò)計(jì)算，改革之后吳先生的保費(fèi)為4814.92元，降低了641.99元。

　　改革后，擁有良好駕駛習(xí)慣和安全記錄的車(chē)主繳納的保費(fèi)也將減少。

　　保監(jiān)會(huì)財(cái)險(xiǎn)部主任劉峰介紹，前一階段改革試點(diǎn)工作完成后，大部分地區(qū)低風(fēng)險(xiǎn)車(chē)主享受商業(yè)車(chē)險(xiǎn)最低折扣率已由改革前的0.7下調(diào)到0.4335。而本階段改革實(shí)施后，根據(jù)內(nèi)部測(cè)算，最低折扣率將由0.4335下調(diào)至0.3825。部分地區(qū)連續(xù)三年不出險(xiǎn)的車(chē)主在一家經(jīng)營(yíng)穩(wěn)健的保險(xiǎn)公司投保，保費(fèi)可能下浮20%左右。

　　嚴(yán)打亂象為改革清障

　　在將定價(jià)權(quán)更多地讓渡給市場(chǎng)的同時(shí)，保監(jiān)會(huì)還將嚴(yán)打亂象為改革清障，從根本上保護(hù)消費(fèi)者利益。

　　車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率改革后，保險(xiǎn)公司在車(chē)險(xiǎn)定價(jià)上掌握了更多主動(dòng)權(quán)，一些公司為搶占車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)份額，在賣(mài)車(chē)險(xiǎn)時(shí)用高額返還、高額贈(zèng)送等方式換取保費(fèi)增長(zhǎng)，不當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)導(dǎo)致車(chē)險(xiǎn)綜合費(fèi)用率居高難下，極大阻礙了行業(yè)健康發(fā)展。

　　保監(jiān)會(huì)近日將下發(fā)《關(guān)于整治機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)市場(chǎng)亂象的通知》，嚴(yán)查保險(xiǎn)公司脫離公司發(fā)展基礎(chǔ)和市場(chǎng)承受能力，盲目拼規(guī)模、搶份額，嚴(yán)查以低于成本的價(jià)格銷(xiāo)售車(chē)險(xiǎn)產(chǎn)品，開(kāi)展不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)。

　　劉峰表示，保監(jiān)會(huì)還將完善商業(yè)車(chē)險(xiǎn)產(chǎn)品回溯管理制度，增加綜合費(fèi)用率、未決賠款準(zhǔn)備金提轉(zhuǎn)差率等指標(biāo)，并將完善商業(yè)車(chē)險(xiǎn)檢查評(píng)分辦法，增加綜合費(fèi)用率指標(biāo)，將費(fèi)用率畸高的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)納入重點(diǎn)檢查對(duì)象。

　　記者了解到，對(duì)情節(jié)嚴(yán)重的違法違規(guī)行為，保監(jiān)會(huì)將依法采取限制保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)范圍、吊銷(xiāo)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)許可證、撤銷(xiāo)高管人員任職資格等措施，從嚴(yán)從重從快進(jìn)行處罰。

　　車(chē)主與險(xiǎn)企“雙贏”有“竅門(mén)”

　　當(dāng)前車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)存在的不當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)現(xiàn)象，反映出我國(guó)車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)仍處于粗放經(jīng)營(yíng)階段。此次改革將倒逼車(chē)險(xiǎn)行業(yè)從過(guò)于注重業(yè)務(wù)規(guī)模擴(kuò)張向精細(xì)化運(yùn)營(yíng)轉(zhuǎn)變，也將促使駕駛?cè)损B(yǎng)成遵規(guī)守紀(jì)的好習(xí)慣。

　　改革后，保險(xiǎn)公司將獲得更大的車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率厘定自主權(quán)，競(jìng)爭(zhēng)壓力也將督促保險(xiǎn)公司提高運(yùn)營(yíng)效率、產(chǎn)品定價(jià)能力和理賠服務(wù)水平。多位業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，只有不斷提高車(chē)險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)質(zhì)量，才能最終贏得客戶。某財(cái)險(xiǎn)公司車(chē)險(xiǎn)部門(mén)負(fù)責(zé)人認(rèn)為，此次改革后，保險(xiǎn)公司尤其是中小公司會(huì)面臨車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)壓力增加、盈利更難的問(wèn)題，整個(gè)行業(yè)的車(chē)險(xiǎn)保費(fèi)增速也會(huì)減緩。

　　華安財(cái)險(xiǎn)總裁童清認(rèn)為，保險(xiǎn)公司要想在車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)中獲得一席之地，就不能再按照慣性前行，是時(shí)候從費(fèi)用拼殺的前線撤下，通過(guò)產(chǎn)品創(chuàng)新，更好滿足客戶需求，在服務(wù)上下真功夫，讓客戶真正產(chǎn)生消費(fèi)黏性。

　　“未來(lái)的車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)屬于能夠做好風(fēng)險(xiǎn)選擇和分類(lèi)的險(xiǎn)企?！敝袊?guó)人民大學(xué)財(cái)政金融學(xué)院保險(xiǎn)系主任魏麗說(shuō)，保險(xiǎn)公司要把車(chē)主的駕駛行為、駕駛習(xí)慣等個(gè)性化數(shù)據(jù)作為車(chē)險(xiǎn)定價(jià)基礎(chǔ)，提升運(yùn)營(yíng)效率，還要注重產(chǎn)品差異化，擴(kuò)大銷(xiāo)售渠道，把握好改革契機(jī)，實(shí)現(xiàn)公司轉(zhuǎn)型升級(jí)。